[Статья] Финансовое планирование

[Silentspec]

Финансовое планирование

Ладно, одну из веских причин, зачем нам стоит инвестировать деньги, мы уже разобрали в прошлой статье. Если вы все еще убеждены, что вам оно не нужно, то можно дальше не читать. Сейчас мы немного разберемся с вашим кошельком и тем, откуда и куда какие деньги стоит вкладывать.
И тут на передний план выходит финансовое планирование. Его основные цели просты – обеспечить свое личное и семейное финансовое благополучие, и финансовую независимость от родителей, государства и детей в старости.

Также цели финансового планирования можно классифицировать по временному горизонту:

- краткосрочные цели (до 1 года) направлены на решение текущих финансовых задач, например, покупка бытовой техники, мебели, ремонт, обучение, отпуск и так далее. Такие цели, как правило, достигаются путем балансировки бюджета, доходов и расходов – где-то поэкономить, что-то подзаработать;
- среднесрочные цели (1-10 лет) направлены на решение финансовых задач, связанных с крупными покупками, типо автомобиля, квартиры, дачи, яхты, самолета. Тут уже на передний план выходит умение формировать сбережения;
- долгосрочные цели (свыше 10 лет) направлены на создание капитала, накоплений, которые как раз и призваны улучшать финансовое благополучие и независимость как в зрелом возрасте, так и в старости.

Мы не будем говорить о важности ведения личного и семейного бюджета, не будем учиться его составлять по нескольким причинам: во-первых, многие наверняка и так умеют это делать, во-вторых, нет какого-то универсального способа, который всем бы подошел, а в-третьих, цель этих моих статей состоит не в этом. Вообще я веду бюджет сразу двумя способами – планирую доходы и расходы по месяцам в экселе и расфасовываю деньги по конвертам.

Совокупный личный капитал

Правильное формирование совокупного капитала позволяет не грустить на протяжении всей нашей жизни. Давайте разберемся, что это такое.

Текущий капитал обеспечивает текущее потребление человека.
Именно из него берутся средства для удовлетворения краткосрочных целей. Он формируется путем балансировки доходов и расходов.

Второй компонент совокупного капитала – резервный капитал.
Зачем он нужен, думаю и так понятно. Если вы не зарабатываете пока полностью на рынках, а ходите на работу к дяде, наверняка с вами уже происходила такая пичалька, как увольнение с дальнейшим нудным поиском новой работы. Если вы зарабатываете на форекс, то не понаслышке должны знать, что месяц на месяц не приходится и всегда есть вероятность того, что в конце очередного месяца снимать оказывается нечего. А еще, не дай бог, конечно, но мы можем серьезно заболеть, а для лечения может потребоваться немало средств. Этот капитал как раз и служит для компенсации потерь, которые вы можете понести в результате непредвиденных обстоятельств. Ваша подушка безопасности. Этот резерв должен составлять от 3 до 6 месячных уровней расходов. По крайней мере, именно так советуют практически все эксперты и авторы книг. И, на мой взгляд, это вполне адекватная величина, так как покроет большую часть различных не сильно критичных непредвиденных расходов. Формируется резервный капитал тоже постепенно. Я, например, просто откладывал по 10% от своих доходов ежемесячно на банковский валютный депозит, пока сумма на нем не смогла покрыть пять месяцев моих семейных обычных расходов – из расчета на то, что сумма докапитализируется спустя время сама до 6-7 размеров затрат. Опять же, большинство экспертов рекомендуют именно 7-10% ваших доходов направлять на формирование резервного капитала. После формирования капитала освободившуюся часть доходов можно направить на увеличение своих расходов, но лучше всего за их счет начать увеличивать свой инвестиционный капитал, тем более, что у вас уже сформируется устойчивая привычка откладывать эти 10% и они у вас пока в расходах не задействованы. Кроме того, если вы не болеете, вас не увольняют и вообще по жизни у вас все идет хорошо, то резервный капитал со временем начинает вырастать сверх необходимого. В этом случае я советую периодически его снимать и направлять в те же инвестиции, чтобы деньги не лежали мертвым грузом на счете.

И третий капитал – инвестиционный.

Вот с ним-то как раз мы и будет производить разные манипуляции. Строго говоря, на торговлю на форекс вы должны выделять именно из этого капитала. Причем, на мой взгляд, на нее должно быть выделено не более 5% от этого самого капитала. Остальные средства должны быть распределены по другим, менее рисковым инструментам. Про них мы далее будем еще подробнее разговаривать.

Но что нужно запомнить сейчас, так это то, что доходность по инвестиции бывает номинальная, а бывает реальная.
Номинальная доходность показывает конкретный доход на вложенный капитал и рассчитывается, как отношение суммы годового дохода к начальной сумме инвестиций. То есть, вложили вы в рублевый ПАММ Васи в начале года 100 000 рублей, а в конце года получили 132 000 рублей. Тогда номинальная доходность вашей инвестиции составила 32% годовых.
Теперь вспомним про инфляцию. Если мы из номинальной доходности вычтем уровень инфляции, то получим реальную доходность. Вообще, в 2016 году она составила рекордно низкий уровень за всю историю страны - 5,4%. В 2015 году инфляция была на уровне 12,9%. Поэтому, если бы вы вкладывались в Васю в 2016, ваша реальная доходность была бы 26,6%, а если в 2015, то уже 19,1%.
Но это упрощенный вариант вычислений реальной доходности. Для более дотошных читателей:

Вообще расчет инфляции основан на потребительской корзине, которую формирует государство в каждой стране. Сравнивается, сколько стоили товары из этой корзины в прошлом году и сколько они стоят в этом - таким образом получается уровень инфляции. Строго говоря это все очень приблизительно, потому что у каждого из нас своя потребительская корзина. Кто-то не ест мясо, кто-то обожает рыбу. Мои молоко пьют по ящику в три дня. Еще по регионам изменения в ценах также может сильно различаться. Кроме того, кто-то на общественном транспорте и на автомобиле много ездит, а кто-то вообще дома круглый год и ему плевать на цены на бензин. Поэтому уровень инфляции и вообще сама потребительская корзина – очень условная и усредненная вещь. Средняя температура по больнице. Если хотите свой личный уровень инфляции рассчитывать, определите свою корзину всех потребляемых товаров и ее стоимость, а через год повторите процедуру и вычислите разницу. А потом сравните ее с официальным уровнем. Интересное и поучительное упражнение, кстати.

Стоимость необходимого минимума на 2017 год для взрослых людей составляет 6300 рублей в месяц, для несовершеннолетних детей – 6400 рублей, а для стариков-пенсионеров, как ни странно, всего 5400 рублей. Кстати, для стран ЕС и Америки минимум состоит из гораздо большего списка продуктов, чем в России: в Англии количество товаров и услуг составляет 350, в Германии – аж 475. Даже в Америке список включает практически в два раза больше, чем в России – 300 товаров и услуг. В России же в списке – 156 наименований.

Правительство Российской Федерации рассчитывает, что каждому человеку необходимо в год приблизительно 1 тонна картошки, 115 кг овощей, 60 кг фруктов, 130 кг хлеба и мучных изделий, 60 кг мяса и 20 кг рыбы, 20 кг сахара, 180 штук яиц, 13 кг масла и 220 кг молока. Таким образом, в сутки человеку придется употреблять всего 300 г хлеба, 280 г картофеля, 80 г молока, 50 г рыбы и 180 г мяса. Как видите, количество продуктов мизерное и абсолютно не соответствующее современным реалиям.

Думаю, с этим все должно быть понятно, а если нет, задавайте вопросы. Ну а в следующий раз мы уже начнем говорить, собственно, конкретно об инвестировании.

С уважением, Silentspec Изменено 4 ноября, 2017 пользователем Pavel888

[Vedyas]

С картошкой как мне кажется перебор. У нас на семью из 4 взрослых человек уходит 400-500 кг. в год. Даже не представляю как мы смогли бы сожрать 4 тонны картофеля :))

Ну а по инвестициям все правильно. Только не показана структура сбережений - депозиты, недвижимость, бизнес, форекс, облигации и т.д.

[N0madsoul]

Статья хорошая, но вот расчеты, связанные с суточным потреблением (картошкой и других продуктов) неверны.
Не знаю, откуда взялась цифра в одну тонну картофеля на человека, скорее всего как всегда кто-то просто ошибся, а остальные понесли уже по своим постам. Давайте посчитаем еще раз:
Тонна картошки = 1000 кг, в году 365 дней (обычно), итого -> 1000 кг/365 = 2.8 кг картошки в день (у автора 280 грамм, т.е. ошибка на порядок или в 10 раз). Т.е. на каждый день почти 3 кг картошки Что-то мне сомнительно, что даже если есть одну картошку целыми днями можно будет употребить тонну за год.
Идем дальше. 130 кг хлеба. 130/365=356 гр. У автора 300 гр. Ну тут небольшая погрешность относительно предыдущего случая.
Дальше. 220 кг молока. 220/365=603 гр. против 80 гр. у автора. Откуда вообще взялось 80 гр. молока в день?
Мясо. 60 кг. 60/365=164 гр. против 180 гр. Почему 180, а не 160?
Рыба. 20 кг. 20/365=55 гр. против 50 гр. Ну тут ок, хотя если округлять по правилам, то должно быть 60, ну да ладно.
Вывод. Когда я вижу ошибки в таких элементарных расчетах, то под вопрос ставится и все вышеописанные расчеты, а значит на чтение материала автора уйдет гораздо больше времени, т.к. требуются проверки, и уровень доверия к написанному падает. А пренебрежение в цифрах, как мне кажется, недопустимо при разговорах о финансах.
Ну а по теме вроде все правильно.

[nixxer]

Никто не ест картошку целыми днями круглый год причем в таких объемах. Если готовится условная пюрешка то она может остаться на следующий день. Также никто не пьет молоко каждый день для поддержания статистики. Я например вообще равнодушен к молоку и могу его не пить месяцами, предпочитая что-то иное.

[Kesson]

С картофелем, банально опечатка, по методике расчета - 900 кг-1000 кг в год, это картофель и в том числе все остальные овощи, капуста, морковь лук и т.д. Методика изначально военная, никто не парился точным расчетом.
Про молоко похожая история, 80 гр молока это дневной расчет, а в 220 кг скорее всего сидит кисломолчка, сыр и т.д. Просто есть методики, скажем так диетологические(минздрава и т.д.), в них расписано все по человечески, баланс жиров, углеводов, белков, нормальный выбор продуктов и т.д. А есть методики, скажем так для выживания - они плод нашей истории, а именно войн, конфликтов и революций, когда государству надо было посчитать сколько надо условной картошки, чтобы например тыл снабжал фронт, а люмпены не побежали на ворота Зимнего дворца. На такие расчеты ориентироваться, планируя свой бюджет в мирное время, конечно не стоит.

Изменено 14 ноября, 2017 пользователем Kesson